Penasihat kewangan
Penasihat kewangan membantu untuk mencapai matlamat anda perlukan lebih daripada sekadar memilih pelaburan yang tepat. Untuk memastikan anda berada di landasan yang betul, “financial advisor” kadang-kadang perlu memberi beberapa tunjuk ajar dan latihan yang jelas dan kadang-kadang yang sukar.
Pelanggan sering menyamakan pengurusan kekayaan dengan menyediakan nasihat pelaburan, tetapi pelaburan hanya satu subset dari pelan kewangan yang kukuh. Yang lain-lain – pengurusan kewangan dan risiko serta perancangan cukai – juga penting untuk pencapaian dan pemeliharaan kekayaan, tetapi mereka sering dianggap sebagai rasional. Selain menguruskan pelaburan anda, penasihat anda harus menjadi rakan akuntabilitas untuk kecergasan kewangan anda.
Berikut adalah lima tanggungjawab utama yang boleh anda harapkan penasihat kewangan anda:
1. Ingatkan anda untuk menjaga diri terlebih dahulu
Ramai pelanggan, “baby boomer” khususnya, mendapati diri mereka “tersepit” antara ibu bapa yang berusia dengan keperluan penjagaan kesihatan yang berterusan dan anak-anak dewasa yang dibebani dengan hutang pinjaman pelajaran. Sementara itu juga, umur persaraan semakin hampir.
Walaupun harapan dapat menampung sebahagian daripada kita, rancangan kewangan tidak boleh dibina di atasnya. Ibu bapa Boomer sering mengandaikan bahawa anak-anak mereka akan mampu menyara dan menjaga mereka apabila mereka bersara atau tidak lagi mampu untuk bekerja. Contohnya, tetapi harapan ini tidak berdasarkan kepada realiti kewangan atau logistik. Tidak juga jangkaan bahawa pasaran akan merapatkan jurang; Pelan pelaburan jangka panjang boleh ditapis apabila keadaan kehidupan berubah, tetapi tidak sehingga klien ditinggalkan dengan risiko yang tidak dapat ditoleransi untuk memenuhi keperluan pelbagai generasi.
Ingatlah apa yang dikatakan oleh kru penerbangan semasa demonstrasi keselamatan mereka: Letakkan topeng oksigen anda terlebih dahulu. Rakan akauntabiliti anda berada di sana untuk mengingatkan anda bahawa had sihat.
2. Mengingatkan anda kembali di landasan ketika anda jatuh di belakang jadual
Namun, memanjakan diri kita dan orang tersayang adalah salah satu kegembiraan yang menjadikan pengorbanan kita berbaloi. Seperti yang kita mungkin lakukan sedikit tambahan untuk mengurangkan kiraan kalori pencuci mulut yang merosakkan, penasihat kewangan anda boleh membantu anda mengalihkan keutamaan dalam belanjawan untuk menampung belanja secara komersial.
3. Dapatkan anda melalui bahagian-bahagian kecergasan yang ‘membosankan’
Ada di antara kita yang suka mempelajari pasaran dan sekuriti individu. Mungkin sukar bagi anda untuk terus berada di luar apabila saham teknologi terpanas terus meningkat. Keputusan pelaburan penting, tetapi begitu juga pertimbangan yang kurang menarik, seperti mana anda memiliki pelaburan anda dan bagaimana anda boleh memaksimumkan pulangan selepas cukai anda.
Anggap separuh daripada aset semasa pelaburan anda adalah dalam sijil deposit (CD) dan separuh lagi dilaburkan dalam dana indeks. Penasihat mahir boleh membantu anda menentukan sama ada setiap jenis aset dipegang dalam struktur yang akan memaksimumkan pulangan selepas cukai. CD yang diadakan dalam akaun pembrokeran, sebagai contoh, menghasilkan pendapatan yang dikenakan cukai dalam tahun cukai semasa. Aset penghasilan pendapatan ini mungkin lebih sesuai dengan akaun yang berkelayakan, seperti KWSP, di mana pendapatan akan terakru cukai yang ditangguhkan atau bebas cukai. Penasihat kewangan boleh membantu anda menentukan sama ada suis akan bermanfaat, menjelaskan implikasi cukai dan menggembirakan anda melalui proses tersebut. Apabila anda mula mengambil portfolio anda, memiliki aset di tempat yang betul boleh membuat pelaburan anda terus bertahan hingga tujuh tahun lebih lama daripada yang mereka lakukan.
Di mana anda memiliki apa yang anda ada dapat menjejaskan generasi masa depan, juga. Menerima warisan dalam bentuk KWSP boleh membuat perbezaan puluhan atau bahkan beratus-ratus ribu ringgit kepada seorang individu yang berpendapatan tinggi, kerana pengedaran bebas cukai telah diturunkan sepanjang jangkaan hidup mereka. Hartanah dan aset-aset lain yang tertakluk kepada langkah-langkah kos tambahan kepada nilai mereka pada masa kematian juga boleh membuat untuk hepa yang cekap kepada benefisiari dalam kurungan cukai tinggi. Akaun tertakluk kepada cukai pendapatan biasa, seperti pampasan tertunda atau anuiti tertangguh, membuat hadiah yang lebih baik kepada mereka – termasuk badan amal – yang tidak akan merasakan impak cukai.
Lindungi Keluarga Anda dengan Takaful Terbaik
Jangan biarkan masa depan keluarga anda tidak terjamin. Dapatkan pelan perlindungan takaful terbaik yang disesuaikan dengan keperluan anda dan lindungi mereka sebelum terlambat.
Membuat penyesuaian ini memerlukan pengetahuan, tumpuan dan banyak dokumen. Seperti latihan yang baik, ia mungkin menyakitkan tetapi dibuat lebih mudah dengan bantuan penasihat kewangan.
4. Melindungi anda dari senario yang tidak dijangka yang anda tidak akan fikirkan
Ya, kita semua menyadari kematian kita dan ya, kita tahu bahawa insurans hayat dapat membantu melindungi orang yang kita sayangi, terutamanya dalam kes-kes di mana kematian berlaku tidak lama lagi. Namun, walaupun terdapat pengetahuan yang meluas mengenai kejadian-kejadian ini, terlalu banyak daripada kita tidak diinsuranskan atau tidak diinsuranskan.
Lebih-lebih lagi, walaupun kita yang percaya bahawa kita telah berpecah bahawa “i” mungkin meninggalkan beberapa “t” yang tidak diselubungi. Eksekutif yang memegang kekayaan mereka dalam pilihan saham dan geran mungkin tidak menyedari bahawa manfaat pekerja ini mungkin menguap apabila pekerja tidak lagi hidup, terutamanya jika opsyen tidak terletak hak atau dilaksanakan. Oleh itu, untuk melindungi pasangan dan orang tanggungan, maka mungkin bijak untuk membeli insuran nyawa untuk menampung nilai pilihan.
Produk-produk sampingan yang menjalani kehidupan penuh dapat menyakiti kewangan kita seperti kematian dan kecacatan. Kita tidak mahu melihat anak-anak kita dibebani masalah kehidupan dan menanggung perbelanjaan yang tidak mencukupi. Undang-undang berlaku. Polisi insurans boleh mengurangkan risiko ini dan lain-lain.
5. Orientasi anda ke matlamat yang benar-benar bermakna
Ramai pelanggan baru terkejut mengetahui bahawa mengalahkan bursa saham bukan matlamat kewangan yang berbaloi. Sejak tahun 2000, bursa saham telah melihat nilainya dua kali ganda. Sekiranya penasihat anda telah menang dalam kejatuhan 40% portfolio anda pada tahun 2008 kerana ia mengalahkan pasaran dengan 10 poin peratusan, adakah anda mempunyai perasaan puas atau hanya menambah kesedihan? Bagaimana jika kejatuhan 40% itu bertepatan dengan persaraan anda dan menukarkan sarang telur anda dari RM1 juta kepada hanya RM600,000 itu sendiri seolah-olah anda kehilangan banyak kemampuan anda untuk menambahnya? Penasihat kewangan anda boleh mengarahkan anda jauh dari minda prestasi relatif dan menetapkan anda pada kursus itu ke matlamat kewangan mutlak.
Ia Tidak Bermaksud Satu Perkara Jika Ia Tidak Ada Swing Itu
Bolehkah prestasi pelaburan sahaja memberi kita matlamat kewangan? Ia tidak mungkin. Persoalan-persoalan yang menarik mengenai pengurusan pelaburan moden – contohnya sama ada menggunakan ETF atau dana yang diuruskan secara profesional – boleh memberi kesan kepada hasil akhir dengan cara putter profesional atau pemandu boleh memperbaiki skor golf anda. Jika ayunan anda dahsyat, kelab-kelab terbaik hanya akan menyebabkan anda memukul bola lebih jauh di dalam hutan. Begitu juga, tanpa pelan kewangan dan rakan akauntabiliti untuk memastikan ia berada di landasan yang betul, sukar untuk menggunakan bahkan alat kewangan yang paling canggih untuk tujuan anda.
Nasihat kewangan – disampaikan dengan betul – adalah kombinasi yang dinamik dari ayunan dan kelab: pelan kewangan dan pelaksanaan yang waspada.
