Perancangan untuk persaraan adalah satu proses, bukan destinasi terakhir
Anda tidak bersendirian jika hanya memikirkan perancangan persaraan membuat anda menggigil atau membuatkan anda tidak boleh tidur. Apatah lagi selepas bencana pandemik melanda. Apakah sebenarnya yang dimaksudkan dengan “kepentingan perancangan persaraan”?
Perancangan persaraan, yang mempunyai banyak definisi berbeza, ialah proses mempelajari dan memilih strategi kewangan yang akan membolehkan anda hidup dengan selesa dan selamat pada tahun-tahun kemudian anda. Apabila dilaksanakan dengan betul, pelan persaraan hari tua yang kukuh boleh memberi anda wang yang mencukupi untuk membayar semua keperluan hidup anda pada tahun kemudian.
Mari kita bincangkan tentang kepentingan perancangan persaraan dan lihat apa yang perlu anda lakukan untuk bersiap sedia untuk tahun-tahun yang mendatang untuk anda.
Mengapa anda perlu membuat rancangan persaraan?
Berita gembira zaman moden adalah secara purata, manusia hidup lebih lama berbanding sebelumnya dan boleh kekal cergas serta aktif sehingga usia emas mereka.
Walau bagaimanapun, ramai rakyat Malaysia kekurangan simpanan dan pelaburan yang diperlukan untuk bersara dengan yakin pada usia 60-an. Menurut anggaran dari Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), kira-kira hanya 3% daripada pencarum aktif yang bersedia untuk bersara.
Terlalu ramai warga emas akhirnya bergantung sepenuhnya pada Bantuan Sara Hidup (BSH) untuk menampung kos harian mereka, hanya untuk mengetahui cara yang sukar bahawa ia tidak cukup. Lebih daripada satu daripada lima pasangan suami isteri dan 45% daripada pesara bujang bergantung kepada bantuan kerajaan untuk lebih daripada 90% gaji mereka semasa bersara, walaupun pada hakikatnya ia hanya bertujuan untuk menggantikan sekitar 40% daripada gaji purata pekerja.
Sebenarnya, walaupun ramai yang berjaya bertahan tanpa membuat dan melaksanakan pelan persaraan, mereka yang paling menikmati persaraan mereka berbuat demikian sebahagiannya kerana mereka mempunyai pelan persaraan. Perancangan untuk hari tua akan membolehkan anda hidup dengan selesa sebaik sahaja dunia pekerjaan anda tamat.
Perkara yang perlu diambil kira semasa membuat rancangan hari tua
Berikut ialah beberapa pertanyaan penting yang perlu anda tanyakan kepada diri sendiri semasa anda memilih pelan persaraan:
- Adakah anda berhasrat untuk bersara tidak lama lagi? Adakah anda berhasrat untuk terus bekerja sehingga anda berumur 65 tahun atau lebih? Adakah anda bercadang untuk bersara awal? Berapa lama anda berhasrat untuk kekal dalam tenaga kerja mempunyai kesan yang besar pada jumlah wang yang mungkin anda perlukan. Bekerja sehingga anda lebih tua bukan sahaja memberikan wang anda lebih banyak masa untuk berkembang tetapi juga mengurangkan bilangan tahun persaraan yang anda perlu simpan.
- Di mana anda ingin tinggal? Adakah anda berhasrat untuk mengecilkan atau kekal di kediaman sedia ada anda? Adakah anda ingin bersara dengan keluarga berdekatan atau tempat yang hangat, atau adakah anda ingin tinggal di kawasan yang sama? Satu lagi elemen penting yang mempengaruhi jumlah wang yang anda perlukan semasa bersara ialah kos sara hidup di kawasan yang anda pilih untuk tinggal sebagai warga emas.
- Bagaimana anda akan menampung kos sara hidup anda? Adakah anda juga akan mempunyai pencen kerana pendapatan persaraan Bantuan Sara Hidup (BSH) anda mungkin tidak akan mencukupi untuk menampung semua perbelanjaan anda? KWSP? Adakah anda juga perlu melabur atau menyimpan wang? Saiz perbelanjaan hidup anda sendiri harus diambil kira sebagai satu lagi aspek. Jumlah perbelanjaan hidup anda boleh berbeza-beza secara mendadak bergantung pada sama ada anda memiliki atau menyewa rumah semasa bersara.
Adakah anda benar-benar memerlukan begitu banyak wang untuk bersara?
Anda mungkin tertanya-tanya berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara dengan selesa. Malangnya, tidak ada satu angka yang sesuai untuk semua orang. Ikuti langkah mudah ini untuk mengira jumlah wang yang anda perlukan untuk bersara sendiri:
Lindungi Keluarga Anda dengan Takaful Terbaik
Jangan biarkan masa depan keluarga anda tidak terjamin. Dapatkan pelan perlindungan takaful terbaik yang disesuaikan dengan keperluan anda dan lindungi mereka sebelum terlambat.
- Kira unjuran kos sara hidup tahunan anda untuk persaraan. Peraturan amnya ialah, selepas berhenti bekerja secara kekal, seorang pesara memerlukan kira-kira 80% daripada pendapatan pra-persaraannya untuk mengekalkan taraf hidup yang sama.
- Untuk mendapatkan anggaran perbelanjaan sara hidup tahunan bersih anda semasa bersara, tolak jangkaan faedah Bantuan Sara Hidup anda dan sebarang pendapatan pencen daripada jumlah perbelanjaan sara hidup tahunan anda yang dijangkakan. Anda boleh mendapatkan anggaran kemungkinan pendapatan caruman EPF terkini anda, yang tersedia di tapak web KWSP.
- Untuk mengira jumlah wang yang perlu anda simpan untuk persaraan, darabkan jangkaan perbelanjaan sara hidup tahunan bersih anda sebanyak 25. Satu lagi peraturan biasa yang dikenali sebagai peraturan 4% disambungkan kepada mendarabkan unjuran perbelanjaan persaraan anda sebanyak 25 untuk mengira jumlah keseluruhan dana persaraan yang anda perlukan. Untuk menyokong persaraan anda selama sekurang-kurangnya 30 tahun, garis panduan ini mencadangkan anda mengehadkan pengeluaran anda kepada tidak lebih daripada 4% daripada aset persaraan KWSP anda setiap tahun.
Melabur dan menyimpan untuk persaraan
Menyimpan wang dan melabur adalah dua perkara yang sangat berbeza. Kebanyakan orang melabur wang mereka, kerap dalam pasaran saham, untuk menyimpan untuk persaraan. Jika anda hanya memindahkan sebahagian daripada gaji anda ke akaun simpanan, anda tidak mungkin mencapai objektif perancangan persaraan anda. Anda mesti memasukkan wang ke dalam aset yang akan menggandakan nilainya.
Bayangkan anda memasukkan RM5000 setahun ke dalam akaun simpanan yang memperoleh pulangan 1% setahun untuk menyerlahkan perkara bahawa mempelajari cara melabur adalah pendekatan terbaik untuk menyimpan untuk persaraan. Akaun itu akan bernilai RM208000 selepas 35 tahun. Manakala disisi lain, satu akaun akan menjadi hampir RM700000 jika anda melabur RM5000 yang sama setiap tahun, dengan mengandaikan pulangan purata tahunan adalah 7% sahaja. Ini dipanggil magik faedah kompaun. (Dulu ASB nampak membanggakan).
Sudah tentu, pelaburan yang anda buat akan menjejaskan pulangan yang dijana oleh portfolio anda. Kami menyokong pelaburan saham sebagai strategi jangka panjang yang paling berkesan untuk mengumpul dan melindungi kekayaan, bersama-sama dengan beberapa simpanan tunai.
Walaupun anda mungkin tidak sabar-sabar untuk mula melaksanakan pelan persaraan anda, selepas pandemik anda harus terlebih dahulu mempunyai tiga hingga dua belas bulan kos sara hidup yang diketepikan dalam akaun simpanan faedah tinggi. Anda boleh melindungi diri anda daripada sebarang masalah kewangan yang tidak dijangka dengan menyimpan wang tunai sebanyak ini daripada mengambil dana daripada akaun persaraan anda. Begitu juga, jika anda sudah bersara, kami mencadangkan memegang bon atau wang tunai yang setara dengan jumlah yang anda jangkakan diperlukan dalam tempoh tiga hingga lima tahun berikutnya. Sambungan
