Skor Kredit
Banyak aspek kehidupan kewangan anda bergantung pada skor kredit anda. Dengan skor kredit yang tinggi, anda mempunyai peluang yang lebih baik untuk diterima apabila memohon untuk kad kredit dan pinjaman terbaik serta tidak akan dikenakan yuran atau kadar bunga yang terlalu tinggi.
Ia mempunyai implikasi yang lebih luas walaupun anda tidak berhasrat untuk membuat sebarang pinjaman atau talian kredit. Sebagai contoh, anda mungkin perlu mempunyai skor kredit khusus untuk dapat menyewa sebuah apartmen. Jika kredit anda tidak berada dalam keadaan baik, anda mungkin akan ditolak untuk pekerjaan tertentu atau meminta deposit pada akaun utiliti.
Nasib baik, meningkatkan skor kredit anda tidak begitu mencabar, walaupun anda pernah menghadapi masalah pada masa lalu. Anda hanya memerlukan pemahaman asas tentang cara skor kredit berfungsi, kemahuan untuk berpegang pada beberapa amalan kewangan yang baik, dan beberapa waktu.
Bagaimana untuk mengira skor kredit
Terdapat kemungkinan besar jika anda membuat pinjaman atau berhutang kepada perniagaan seperti bank, mereka telah melaporkan maklumat tersebut kepada satu atau lebih biro kredit seperti Equifax, Experian, TransUnion. Biro kredit ini mengekalkan data tentang amalan pembayaran anda, termasuk amaun yang anda berhutang, jenis akaunnya dan sama ada anda telah membuat pembayaran tepat pada masanya. Laporan kredit anda termasuk maklumat ini.
Kemudian, perniagaan lain, seperti FICO (penyedia skor kredit yang paling terkenal), boleh menggunakan laporan kredit anda untuk mengira skor kredit. Dan di Malaysia, ia adalah CTOS.
Akibatnya, skor kredit dan laporan kredit anda adalah serupa dengan buku gred guru sekolah rendah dan gred akhir anda.
Apabila menentukan skor kredit anda, beberapa elemen laporan kredit anda ditimbang lebih berat daripada yang lain, dan model yang berbeza menggunakan pelbagai metodologi. Pelbagai komponen yang membentuk Skor FICO atau CTOS anda disenaraikan di bawah untuk memberi anda pemahaman tentang cara ia beroperasi:
- Sejarah pembayaran: 35%
- Jumlah terhutang: 30%
- Tempoh sejarah kredit: 15%
- Campuran kredit: 10%
- Kredit baharu: 10%
Bagaimana untuk meningkatkan penarafan kredit
Seperti yang anda lihat di atas, sesetengah elemen mempunyai kesan yang lebih besar pada skor kredit anda berbanding yang lain. Apabila memikirkan cara untuk meningkatkan skor kredit anda, adalah berguna untuk mengetahui pembolehubah yang memerlukan lebih banyak usaha untuk ditangani daripada yang lain.
Sebagai contoh, jika anda bercadang untuk memohon kad kredit baharu bulan depan, anda harus menumpukan pada langkah yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan skor anda dengan cepat.
Semak laporan kredit anda untuk kesilapan dan tingkatkannya.
Memandangkan kepentingannya, anda akan menganggap bahawa laporan kredit anda adalah tepat. Anehnya, mencari ketidaktepatan pada laporan kredit anda adalah perkara biasa, dan ia boleh memberi kesan negatif pada skor kredit anda.
Lindungi Keluarga Anda dengan Takaful Terbaik
Jangan biarkan masa depan keluarga anda tidak terjamin. Dapatkan pelan perlindungan takaful terbaik yang disesuaikan dengan keperluan anda dan lindungi mereka sebelum terlambat.
Laman web rasmi Bank Negara Malaysia (BNM), membolehkan anda menyemak laporan kredit atau CCRIS anda secara percuma. Pastikan segala-galanya pada laporan kredit anda masuk akal dengan menelitinya dengan teliti. Anda boleh mempertikaikan apa-apa yang mencurigakan dengan biro kredit jika anda perasan. Anda mungkin melihat perubahan serta-merta dalam skor anda sebaik sahaja ia dibetulkan.
Apa itu CCRIS
Ia adalah:
- Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat.
- Dimiliki dan dikendalikan oleh BNM untuk membantu bank dalam menguruskan risiko kredit.
- Laporan kredit dibuat oleh CCRIS selepas memproses data yang diterima daripada institusi kewangan yang mengambil bahagian.
- Institusi kewangan, peminjam (atas permintaan), dan agensi pelaporan kredit yang dibenarkan (dengan kebenaran peminjam) kemudiannya diberi akses kepada laporan kredit ini.
- Melalui eCCRIS, peminjam boleh mendapatkan akses percuma kepada laporan kredit mereka dalam talian.
Bayar semua bil anda mengikut jadual, termasuk bil telefon dan utiliti anda.
Adakah anda tahu bahawa sejarah pembayaran anda mempunyai kesan yang paling besar pada skor kredit anda? Anda boleh menghalang yuran lewat daripada dilaporkan kepada biro kredit dengan membayar bayaran anda tepat pada masanya. Anda boleh menyediakan peringatan untuk diri sendiri atau menyediakan akaun anda untuk pembayaran automatik jika anda menghadapi masalah mengingatinya atau kurang disiplin.
Skor kredit anda boleh diturunkan dengan hanya satu pembayaran lewat, yang direkodkan pada laporan kredit anda selama tujuh tahun penuh (walaupun syukur kesan negatifnya akan pudar dari semasa ke semasa). Tidak banyak yang boleh anda lakukan apabila pembayaran lewat muncul pada laporan kredit anda selain menunggu ia hilang. Satu-satunya tindakan paling penting yang boleh anda ambil untuk meningkatkan skor kredit anda ialah membayar kewajipan anda tepat pada masanya.
Bayar atau kurangkan hutang
Elemen kedua terbesar yang mempengaruhi skor kredit anda ialah jumlah hutang yang anda miliki, khususnya jumlah hutang kad kredit yang anda miliki berhubung dengan had kredit anda. Ini juga diketahui sebagai nisbah penggunaan kredit anda.
Dengan mengekalkan nombor ini rendah, idealnya hampir kepada sifar yang anda boleh, anda boleh meningkatkan skor kredit anda. Pada hakikatnya, nasihat terbaik ialah, jika boleh, membayar kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan. Selain itu, anda akan mengelak daripada membayar faedah jika anda melakukannya dengan cara itu. Tetapi jika anda seperti berjuta-juta rakyat Malaysia lain yang membawa beban pada kad kredit mereka dari bulan ke bulan, itu boleh jadi banyak perkara yang perlu ditanya.
Syukurlah, masih terdapat langkah yang boleh anda ambil walaupun anda tidak dapat membayar sepenuhnya akaun anda. Berikut ialah beberapa kaedah dan cara menaikkan skor kredit yang telah dicuba dan benar yang anda boleh terus gunakan untuk meningkatkan skor kredit anda ini:
- Minta kenaikan had kredit daripada syarikat kad kredit anda:
Nisbah penggunaan kredit anda akan berkurangan walaupun anda masih membawa baki yang sama selagi anda tidak menggunakan talian kredit anda yang baru dipertingkatkan, walaupun ia dinaikkan. - Buat beberapa pembayaran sepanjang bulan itu: Anda tidak perlu membuat satu pembayaran sahaja setiap bulan. Anda boleh mengekalkan baki anda pada tahap yang lebih terurus dengan membayar jumlah anda pada bulan tersebut — seberapa banyak kali yang anda suka sebenarnya.
- Pastikan kadar penggunaan kredit anda di bawah 30%: idealnya, ia sepatutnya sifar.
Tetapi ramai pakar kewangan bersetuju bahawa 30% atau kurang adalah sasaran yang baik untuk disasarkan buat sementara waktu jika anda tidak dapat melakukannya dengan segera. Sambungan
