Pendidikan kewangan di sekolah menengah

Pendidikan kewangan

Untuk melatih kanak-kanak menggunakan produk kewangan dengan betul, banyak negara di seluruh dunia sedang mempertimbangkan untuk melaksanakan pendidikan kewangan di sekolah. Kesan program ini terhadap tingkah laku kewangan jangka panjang masih tidak diketahui. Majoriti penyelidikan semasa menilai kesan pendidikan kewangan di sekolah adalah kurang daripada setahun selepas intervensi.

Pada tahun 2011, Bruhn et al. (2016) menjalankan eksperimen kawalan rawak dengan lebih 25,000 pelajar dari 892 sekolah pada enam negeri di Brazil untuk menyiasat kesan kurikulum pendidikan kewangan sekolah tinggi. Pada tahun 2010, 892 sekolah awam telah dipilih secara rawak untuk menerima buku teks dan latihan guru untuk pendidikan kewangan. Semasa dua tahun terakhir sekolah menengah, kajian kes daripada buku teks telah dimasukkan ke dalam kurikulum matematik, sains, sejarah dan Portugis (pada 2010 dan 2011). Sekolah dalam kumpulan kawalan tidak mendapat sebarang arahan atau bekalan.

Menurut Bruhn et al. (2016), program ini mempunyai faedah yang menggalakkan dari segi belanjawan, pengurusan wang, sikap menabung, simpanan yang dilaporkan sendiri untuk pembelian, dan kesedaran kewangan dalam tempoh terdekat. Program ini cuba mendidik pelajar tentang produk ini tetapi tidak menghalang penggunaannya secara aktif, yang mengakibatkan penggunaan produk kewangan mahal yang lebih tinggi seperti kad kredit dan kebarangkalian yang lebih tinggi untuk ketinggalan dalam pembayaran balik kredit.

Dalam kajian terbaru, penyelidik menjejaki 16,000 pelajar daripada sampel asal selama sembilan tahun selepas mereka menamatkan pengajian dari sekolah menengah menggunakan data pentadbiran. Penyelidik menerima nombor pengenalan pembayar cukai pelajar berdasarkan nama dan umur mereka (CPF). Kemudian, penyelidik merujuk data pentadbiran yang disimpan di Bank Pusat Brazil menggunakan CPF. Fakta ini mengandungi maklumat tentang status pekerjaan formal, pemilikan perusahaan mikro formal, penggunaan pelbagai produk kredit dan pemilikan akaun bank (tetapi bukan baki akaun). Dari masa selepas menamatkan pengajian dari sekolah menengah pada 2011, hingga Februari 2020, sejurus sebelum wabak COVID-19 melanda Brazil, pengkaji mengikuti mereka.

Tiga penemuan utama mengenai tingkah laku kewangan jangka panjang boleh diambil daripada membandingkan kumpulan rawatan dan kawalan rawak:

• Pertama, pemilikan akaun bank jangka panjang tidak terjejas oleh program pendidikan kewangan; namun, sebahagian besar murid (85%) mempunyai akaun bank selepas menamatkan pengajian di sekolah menengah.
• Kedua, pelajar yang menerima terapi menggunakan produk kredit yang lebih murah. Berbanding dengan 23 peratus pelajar kawalan yang mempunyai hutang kad kredit dan 11 peratus pelajar kawalan yang menggunakan overdraf, pelajar rawatan masing-masing adalah 1.4 mata peratusan dan 0.9 mata peratusan kurang berkemungkinan menggunakan kad kredit.
• Ketiga, berbanding 15% pelajar kawalan dengan kelewatan pembayaran balik, program ini menghasilkan kemungkinan 0.9 mata peratusan lebih rendah untuk mempunyai pinjaman dengan pembayaran lewat.

Oleh itu, kami mendapati bahawa pendidikan kewangan di sekolah menengah boleh meningkatkan prospek kewangan jangka panjang pelajar. Kajian kami juga menekankan betapa pentingnya untuk melihat kesan sepanjang masa kerana ia boleh berbeza dalam jangka pendek dan panjang. Berbanding dengan pelajar kawalan, pelajar rawatan lebih cenderung menggunakan sumber kredit yang mahal dalam jangka pendek, tetapi dalam jangka panjang, pelajar rawatan kurang berkemungkinan menggunakan sumber ini.

Ada kemungkinan beberapa pelajar mencuba kredit yang mahal pada mulanya sebelum menyedari ia bukan langkah kewangan yang bijak. Kredit yang mereka gunakan semasa masih di sekolah menengah mungkin hanya digunakan untuk perbelanjaan yang sederhana; tetapi, kini pertaruhannya lebih tinggi, pelajar telah mengelak daripada mengambil lebih banyak hutang.

Akhir sekali, penyelidikan kami menunjukkan bagaimana celik kewangan boleh mempengaruhi hasil pekerjaan. Pelajar rawatan adalah 10% lebih berkemungkinan daripada pelajar kawalan untuk memiliki perusahaan mikro formal lapan hingga sembilan tahun selepas tamat pengajian (peningkatan 0.69 mata peratusan berbanding 6.9 peratus pelajar kawalan dengan perusahaan mikro formal).

Selain itu, pelajar dalam kumpulan rawatan adalah 1.2 mata peratusan kurang berkemungkinan mempunyai pekerjaan dengan kontrak bertulis daripada kumpulan kawalan (49.5%), yang mungkin menunjukkan bahawa program tersebut mendorong mereka untuk beralih daripada menjadi pekerja kepada menjadi pemilik perniagaan.
Hakikat bahawa program ini teliti dan mempunyai bahagian mengenai kerja dan keusahawanan mungkin bertanggungjawab untuk keputusan ini.